Missnöje med betalkortsföretagen driver implementering av kryptotillgångar

Kryptovalutor. Bild: Unsplash
  • Lördag 17 maj 2025 2025-05-17
E-post

Enligt ett antal större europeiska branschorganisationer inom detaljhandeln har betalkortavgifterna höjts med nästan 40 procent mellan åren 2018–2022 utan att det inneburit några kvalitetshöjningar för handlarna eller kunderna. De europeiska handelsorganisationen kräver nu att EU-kommissionen tar fram alternativa betalningssätt vilket öppnar för en snabb implementering av e-euron och andra kryptotillgångar.

De två amerikanska betalkortsbolagen Visa och Mastercard dominerar marknaden för betalkort. I eurozonen hanterar de cirka två tredjedelar av betalningarna, skriver nyhetsbyrån Reuters. De dominerande kortföretagen har på senare tid fått kritik från handlare för höga avgifter och brist på öppenhet. Att det är svårt att se vad de betalar för rapporterar bland annat DN.

En kortavgift är den avgift som handlaren betalar för att låta kunderna betala med kort i butiken. Nivån ligger normalt på ca 1,5 – 2 procent av köpbeloppet när du betalar med Visa eller Mastercard. För American Express är nivån omkring tre procent.

Enligt gruppen av handlare – ett antal större europeiska branschorganisationer – har kortavgifterna höjts med nästan 40 procent mellan åren 2018–2022 utan att det inneburit några kvalitetshöjningar för handlarna eller kunderna. 

De europeiska handelsorganisationen kräver nu att EU-kommissionen tar fram alternativa betalningssätt. Ett exempel skulle vara en digital euro som kan utmana de amerikanska kortjättarna. Samtidigt säger handlarna att man är frustrerade över att det tar lång tid med lagstiftning för digitala valutor.

Kryptotillgångar tränger undan tidigare system

Samarbetsorganet BIS, Bank for International Settlements är ett samarbetsorgan för 60 centralbanker, däribland Sveriges riksbank. BIS har de senaste åren låtit utreda digitala betalningsmedel. Centralbankens digitala valuta (CBDC) är en ny form av pengar som endast existerar i digital form. Istället för att trycka pengar ger centralbanken ut allmänt tillgängliga digitala mynt så att digitala transaktioner och överföringar blir enkla. Ansträngningar för CBDC växer över hela världen av många anledningar. 

BIS har i flera år undersökt vilka centralbanker som utforskar digitala centralbankspengar för massbetalningar, så kallade retail CBDC (rCBDC) respektive stora betalningar mellan finansiella institut, så kallade wholesale CBDC (wCBDC).

Digitala valutor, eller kryptotillgångar, pressar transaktionskostnaderna avsevärt då de i många fall inte behöver gå via vare sig kortföretagen eller bankernas betaltjänster. Ser transaktionerna över till exempel kryptohandelsplatsen Coinbase debiteras en avgift på en bråkdel av vad dagens transaktioner kostar. Coinbase debiterar en avgift på 0.05 procent – 0.60 procent beroende på volym och tidpunkt på dygnet. Vid hög nätbelastning blir en transaktion dyrare men fortfarande endast en femtedel av vad dagens system kostar.

I Sverige arbetar Riksbanken med att ta fram en svensk digital valuta, en e-krona. I den senaste rapporten från projektet förra året konstaterades:

”Riksbankens arbete med e-kronan fortsätter framöver med fokus på utformning och förberedelser inför den lagstiftning som kan behövas om en e-krona införs.”

Hösten 2023 avslutades e-kronaprojektet, och Riksbanken fortsätter istället att analysera och följa det internationella policyarbetet, särskilt arbetet med den digitala euron.

Christine Lagarde, President för Europeiska Centralbanken, ECB, och VD för IMF, har aviserat att ECB under oktober månad kommer presentera sin lösning för en framtida e-euro när testfasen har avslutats. En grundförutsättning för en implementering är att e-euron är utvecklad för ISO-standarden ISO 20022. Det finns idag ingen information om e-euron är en egenutvecklad produkt eller om den vilar på befintliga ledgers (digital infrastruktur) och kryptotillgångar.

Standardiserade kryptotillgångar

ISO 20022 är en global standard för finansiell meddelandehantering som underlättar interoperabilitet mellan finansiella system, inklusive kryptovalutor. Flera kryptovalutor har anpassat sina protokoll för att uppfylla dessa krav, vilket gör dem kompatibla med traditionella finansiella system som SWIFT.

Cirka 72 procent av bankerna är ISO 20022-kompatibla, och full adoption förväntas senast november 2025. Detta driver efterfrågan på kompatibla kryptovalutor.

ISO 20022-kompatibel innebär främst att blockkedjan eller plattformen använder meddelandestandarder som är kompatibla med ISO 20022 för att kommunicera med externa finansiella system, inte att själva myntet eller token är ”certifierat”.

Kompatibla kryptovalutor och blockkedjor kan integreras smidigare med banker och finansiella institutioner, vilket möjliggör gränsöverskridande betalningar, förbättrad interoperabilitet, snabbare transaktioner och minskade kostnader. Standarden stöder också efterlevnadskontroller och bedrägeribekämpning.

De kryptovalutor som ofta nämns som ISO 20022-kompatibla baserat på den information som fanns tillgänglig den första maj 2025. Om ECB väljer att, precis som Indien, ta in en befintlig kryptotillgång som bas för en e-euro finns det en dryg handfull att välja mellan.

  • XRP (Ripple): Utvecklad för snabba och kostnadseffektiva gränsöverskridande betalningar. Ripple är medlem i ISO 20022 Standards Body och använder standarden för att integreras med globala finansiella system. XRP kan hantera cirka 1 500 transaktioner per sekund.
  • XLM (Stellar Lumens): Fokuserar på decentraliserade betalningar och valutakonvertering, särskilt för privatpersoner. Stellar är också medlem i ISO 20022 Standards Body via IBM och kan enligt utvecklare hantera upp till 3 000 transaktioner per sekund, även om faktiska tider kan vara långsammare.
  • ALGO (Algorand): Använder en proof-of-stake-mekanism för höghastighetstransaktioner och smarta kontrakt. Algorand är designad för skalbarhet och är kompatibel med ISO 20022, vilket gör den attraktiv för finansiella institutioner.
  • QNT (Quant): Fokuserar på interoperabilitet mellan olika blockkedjor via Overledger-teknologin, vilket gör den väl lämpad för ISO 20022-kompatibilitet och integration med traditionella finanssystem.
  • HBAR (Hedera Hashgraph): En distribuerad ledger-teknologi som erbjuder hög transaktionshastighet och säkerhet. Hedera är ISO 20022-kompatibel och samarbetar med institutioner som Federal Reserve för projekt som FedCoin
  • XDC (XDC Network): En hybrid blockkedja kompatibel med Ethereum Virtual Machine (EVM), designad för företagsanvändning och gränsöverskridande betalningar. Den kan hantera upp till 2 000 transaktioner per sekund och är ISO 20022-kompatibel.
  • IOTA (MIOTA): En centraliserad ledger för Internet of Things (IoT)-transaktioner. Trots kritik för säkerhetsproblem är IOTA ISO 20022-kompatibel, men dess centralisering har väckt frågor om långsiktig tillförlitlighet.
  • ADA (Cardano): En proof-of-stake-blockkedja som betonar hållbarhet och skalbarhet. Cardano har implementerat ISO 20022 för att underlätta integration med finansiella system, vilket stärker dess position för institutionell adoption.

Listan ovan baseras på aktuella källor, men fler kryptovalutor kan bli kompatibla i framtiden eftersom adoptionen av ISO 20022 fortskrider. En aktuell uppdatering finns på webbplatser som cryptopolitan.com eller coincodex.com.

Värt att notera är att kryptotillgången Bitcoin inte lever upp till den standard och kvalitet som ISO 20022 kräver även om den klassas som stablecoin, en så pass stabil kryptotillgång att den kan fungera som betalningsmedel. Bitcoin finns i flera av de pensionsförvaltares fonder som fått tillstånd att handla med kryptotillgångar.

Stable-coins skall inte förväxlas med s.k Meme-coins, som USA:s president Donald Trumps egen valuta, som är mer att betrakta som samlarbilder eller en form av merchandise som endast saluförs för att berika utgivaren. En form av sponsring.

Relaterat: A brand new world

Företagen bakom förberedda och driver på för snabb övergång

Av de andra kryptotillgångarna sticker Ripple Labs XRP ut. Ripple Labs förvärvade nyligen marknadsplatsen Hidden Road som årligen omsätter 3 000 miljarder USD i värdepappershandel. Det vill säga lika mycket som den franska BNP:n. Samtliga transaktioner kommer under tredje kvartalet gå över på Ripple Labs tekniska plattform som redan idag används av Indien för handel med olja med UAE. UAE förvärvade tidigare en minoritetspost i den kinesiska handelsplatsen Binance.

Relaterat: UAE förvärvar minoritetspost i kinesisk kryptobörs

80 procent av Japans banker har anpassat sina system för Ripple Labs system vilket även Australiens centralbank har gjort.

Ripple Labs VD, Brad Garlinghouse, är USA:s president Donald Trumps rådgivare kring kryptotillgångar tillsammans med AI-tsaren David Sacks som närmast kommer från PayPal som COO. Brad Garlinghouse togs emot av vicepresident JD Vance personligen inför installationsceremonin av Trump och intar därmed en central roll i den nuvarande administrationen.

Ingen annan företrädare för FinTech-branchen fick motsvarande mottagande.

PayPal grundades genom en sammanslagning av Elon Musks och Peter Thiels bolag inom FinTech och betaltjänster och är idag världens största enskilda betal- och transaktionstjänst med mer än en halv miljard aktiva konton.

Relaterat: Litet kluster formar USA:s framtid

.

.

Innehållet som publiceras på Ledarsidorna.se omfattas av grundlagsskydd. Detta inkluderar inte kommentarsfältet. Du som kommenterar är helt ansvarig för det du skriver.

Mer från Ledarsidorna.se